큰 돈이든, 작은 돈이든 우리는 대출 받기에 앞서 많은 고민과 시간을 투자하여 합리적인 대출을 받기를 원한다. 하지만 모든 결과가 원하는 데로 이뤄지는 것은 아니다. 간혹 대출금을 빌리는 것에만 신경을 쓴 나머지 대출이자나 기간 등의 나머지 요소들을 충분히 고려하지 않은 채 손해 보는 대출을 받는 경우도 종종 발생하기 때문이다. 만약 장기간 대출에 이자비용까지 크다면 가계생활에 미치는 금전적 손해가 꽤 크게 발생 할 수도 있다.
대출 받기 전, 아래 내용들은 한번쯤은 확인해보자.
1. 고정금리와 변동금리
조건이 같다면 이자가 낮은 금리를 선택하는 것이 맞다. 지금 당장 단기간 대출할 목적이라면, 당분간은 제로금리가 예상되기 때문에 변동금리가 유리할 것이다. 그래서 많은 사람들은 고정금리보다 변동금리를 선호한다. 당장의 금리를 비교했을 때 변동금리가 유리해 보이기 때문이다. 그래서 굳이 비싼 고정금리를 선택 할 필요가 없다고 생각한다. 하지만 어떤 금리가 유리하다고 단정 짓는 것은 곤란하다. 앞으로의 금리 추이를 예측하는 것은 쉬운 일이 아니기 때문이다.
만약 대출 전 고정금리와 변동금리로 고민을 하고 있다면 대출금리 추이를 대략적으로 생각한 뒤 그에 따른 위험을 받아들일 준비를 하는 것이 좋다. 향후 금리가 올라갈 위험을 감내 할 수 있다면 지금 당장 이자 부담이 적은 변동금리를, 지금 당장 이자비용이 비싸더라도 금리가 올라가는 위험을 감수하고 싶지 않은 이라면 고정금리를 선택하면 된다. 고정금리와 변동금리의 선택은 각자가 처한 상황과 감내 할 수 있는 위험을 고려해야 하기에 나에게 적합한 금리 유형이 무엇인지 신중하게 고민한 뒤 선택하는 것이 좋다.
* 전국은행연합회 사이트에서는 모든 은행의 대출상품, 이자, 상환조건 등을 한눈에 비교할 수 있다.
2. 원금과 이자 상환 방식
빌리는 만큼 중요한 것이 갚는 것이다. 나에게 맞는 대출상환방식을 잘 선택해야 대출 기간 동안에 안정적인 가계운영을 해 나아 갈 수 있다. 크게 세가지로 나뉘는데 대부분 원금분할상환 방식과 원리금 균등분할상환 방식 사이에서 고민을 하게 된다.
원리금균등분할 방식은 원금과 이자를 합산해 매월 동일한 금액을 상환하는 방법이며, 상환 기간 동안 은행에 내는 상환 금액이 매월 같다. 반면 원금균등분할 상환방식은 원금은 대출기간 내내 균등하지만 이자는 매월 상환된 원금을 제외하고 산정하게 되므로 초기에 내는 상환액에 대한 부담은 크지만 시간이 지날수록 매월 납입하는 금액이 줄어들게 된다.
물론 원금균등분할 상환방식은 처음에 내는 돈이 많기 때문에 초반 상환 부담이 클 수 있다는 단점이 있지만 여력이 된다면 되도록 원금균등분할 상환방식을 선택하는 것이 이자 부담을 훨씬 줄이는 방법이다.
3. 대출기한
주택담보대출은 빌리는 금액이 크기 때문에 이용하는 기간에 따라 부담해야 하는 금융비용이 꽤 크게 발생한다. 그래서 납입기간이 길면 이자가 커지고, 기간을 짧게 하면 매달 내야 하는 금액이 많아지는 것이다. 보통 20년 혹은 30년을 선택하는데 대출의 기한은 자신의 경제상황에 맞춰 상환기간을 정하는 것이 현명하다.
4. 거치기간
대출을 받은 후 원금을 갚지 않고 이자만 지불하는 기간을 거치기간이라 한다. 거치기간의 장점은 계획에 맞춰 초기 자금을 운용하는데 여유를 가질 수 있다는 점이다. 반대로 거치기간이 끝나는 시점에는 부담이 대폭 증가되며, 거치기간이 끝나는 시점에 다시 대출 확인과 조건 등의 심사가 이뤄지기 때문에 당시 신용 상태에 따라 조건이 변경될 수 있다는 점은 부담으로 작용한다. 본인에게 맞는 상품인지 충분한 검토가 이뤄진 후 진행하는 것이 현명하다.
5. 중도상환수수료
대출의 종류나 기간에 따라 중도상환수수료는 달라질 수 있다. 만약 신용대출이라면 최대 대출기간이 10년, 담보대출이라면 최대 30년이기 때문에 담보대출 중도상환수수료가 평균적으로 더 높게 형성되어 있다. 일반적인 중도상환수수료의 유효 기간은 3년 정도인데, 대출을 갈아타야 하는 일부 상황에서는 중도상환수수료를 지불하고 대환 대출을 선택하는 것이 현명할 수 있다.
6. 신용등급
대출에 있어서 신용등급의 역할을 매우 중요하다. 신용이 높은 이라면 무리 없이 은행권 대출을 받을 수 있겠지만, 그렇지 않은 이라면 대출의 여부조차 확실하지 않을 때가 있다. 만약 신용이 좋지 않은 이가 대출을 진행한다면 원하는 한도가 나오지 않을 수도 있으며, 지불해야 하는 금융비용도 상당해 경제적 부담도 커질 수 밖에 없다. 이처럼 대출을 받을 때는 신용 상태가 매우 중요하기 때문에 미리 자신의 신용상태를 파악하고 올바른 금융습관으로 생활을 꾸준히 해 나아갈 수 있도록 해야 한다.
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